Esta es la frase que oyen muchos futuros poseedores de hipotecas cuando van a informarse a su banco o caja (sobre todo si es una caja). Pero no dicen toda la verdad. Sí, es cierto, es estable, pero siempre POR ENCIMA del euribor, un índice habitualmente más bajo y que hace que se pague menos por la hipoteca en igualdad de condiciones. La demostración es sencilla. Basta con coger el historial de ambos índices de referencia y ver cómo han ido evolucionando a lo largo de los últimos años. Pero no hace falta que hagan Uds. dicho ejercicio. Ya lo he hecho yo por Uds, y aquí lo tienen (hagan click en el gráfico para verlo mejor):
Fuente: Banco de EspañaO sea, que desde el año 91 hasta la actualidad, el euribor ha estado casi siempre por debajo del IRPH, incluso aunque sumásemos al mismo un 0,40 de diferencia.
Conclusión: no se debe escoger el IRPH, beneficia más a la entidad bancaria, por eso lo recomiendan. Y la verdad es, que ahora que los tipos de interés están en una senda de "crecimiento descontrolado", más vale tener un índice bajo (y si es posible también un diferencial ídem).
4 comentarios:
Es cierto todo lo que comentas, aunque hay que tener en cuenta la circunstancia en la que es mejor el IRPH.
Las mayoría de las hipotecas son a 30 años, es decir, el periodo a analizar es muy amplio.
Pongamos lo que pasaba hace 20 años, los tipos eran incluso del 15% y con subidas muy prolongadas y fuertes. En ese caso si que es más útil el IRPH.
Es decir, el IRPH modera subidas prolongadas y fuertes de los tipos de interés. Vigencita virgencita que no ocurran.
Para evitar esto último quizá es mejor escoger hipotecas a tipo fijo (también más caras). Otro producto interesante son las hipotecas a tipo fijo en parte, y en parte variable ...
Gracias por tu blog
No estoy de acuerdo, se comporta igual para todas las hipotecas. Sólo tienes que mirar el gráfico. Lo único que el IRPH hace es retrasar un par de meses lo inevitable: si los tipos suben, con el euribor lo notas inmediatamente, con el IRPH, un mes o dos meses después, pero con más importe, ya que tiene un valor bastante superior, y a veces incluso se le suma un diferencial. El gráfico del IRPH es como el del euribor, pero trasladado 2 meses hacia delante en el tiempo, y trasladado también aproximadamente 1-2 puntos hacia arriba, lo cual no es moco de pavo. Si coges la diferencia entre ambos índices mes a mes y calculas la media en todos los años, verás que es aproximadamente 2 puntos. ¡ 2 puntos !. Aún sumándole al euribor 0,50 (cosa habitual ahora), y no sumándole nada al IRPH, la diferencia, por ejemplo en febrero de este año, es de 0,34 puntos a favor del euribor, cosa que no es despreciable. ¿Por qué se lo tiene que quedar el banco cuando me lo puedo quedar yo?.
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